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什么是LVR？

LVR是指你的贷款价值比（Loan to Value Ratio，简称LVR），它是贷款机构用来计算贷款与抵押物价值之间的价值比例，并评估贷款的风险程度。如果LVR的比率越低，就表示借款人在购房或贷款时支付的首付更高，那么贷款的风险就更低。相反如果LVR比率越大，贷款机构会认为风险较大，可能会要求借贷人支付更高的利率或购买额外的LMI（lenders mortgage insurance）保险，LMI是根据房屋价值来计算的，可高达数万澳元。

LVR通常是这么计算的：

LVR = (贷款金额 / 抵押物价值或购买价值) × 100

假设你将要购买的房屋价值是50万澳元，你会付10万的首付并向贷款机构申请40万的贷款，那么你的LVR就是40万贷款金额 除以 50万房屋（抵押物）价值，再乘以100，你的贷款LVR就是80%。

这里还有一个常见问题，就是计算LVR的时候，是按照贷款机构估价师的估价，还是按照购买的价格呢？

实际上，通常贷款机构或银行会使用两者中较低的那个价格。例如贷款机构的估价比你的购买价格要稍低的时候，贷款机构会使用估价价值来计算你的LVR，这种情况时常发生。另一种常见的情况也会造成购买价格与估价不同，例如你可能以非常优惠的价格从亲人手里购买房产，银行称之为有利购买（favorable purchase），这种情况银行也会使用两者中较低的价值来计算LVR。

LVR会影响你的贷款吗？

通常贷款机构会根据你的还款能力来决定您能够借到多少贷款。LVR是帮助贷款机构评估您还款能力的重要因素之一。贷款机构可以通过评估LVR来决定贷款额度的合理范围，这既保护借款人避免财务困境的风险，也保护银行避免借款人违约的风险。假设贷款的最高LVR为80%，而你想购买的房产价值为50万澳元，那么贷款机构最多贷给你40万澳元。

此外，金融机构通常也不会提供超过房产价值的贷款额度，因为他们必须确保在当借贷人无法履行还款义务的情况下，出售房产可以收回全部贷款。

LVR的高低各有什么利弊？

在你申请贷款时，如果选择较低的LVR，那么你就需要支付更多的首付，但是你偿还的贷款金额就更少，你需要支付贷款的利息也会更少。通常你也会得到更有竞争力的贷款利率，而且也会有更多的贷款产品可以选择。如果你选择更高的LVR，那么你需要偿还的贷款额度以及利息就更多，利率也不如低LVR。通常LVR大于80%时，贷款机构还会要求你购买额外的LMI保险。但是你可以支付更低的首付来购买房屋，这对于存款有限的家庭来说也是不错的选择。

所以，当你在申请贷款购房时，通过LVR来计算你的贷款额度和评估财务状况非常重要，你也可以联系你的信贷经理来帮你评估并制定最适合的贷款方案。