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银行通常会对两个方面进行审核：

借贷安全性(Security)：

银行通过贷款价值比率(Loan to Valuation Ratio，简称LVR)指标来判断和控制你作为贷款人的风险。

你的还款能力(Servicing)：

为确保贷款在你的财务承受范围内，银行要统计你的收入支出，看是否有盈余来负担还款，同时也要考虑你的信用记录、存款和就业情况等因素。

我们能向银行借多少钱呢？

银行用LVR来控制把钱借给你的风险：LVR＝贷款额／房产价值。这个房产价值不是指买房价格，而是银行委托的专业估价师评估的房产实际市场价值。

每家银行对LVR的要求不同，一般认为，贷款额如果不超过住宅物业价值的80%，那么风险还在比较可控的范围内。有些房产可能因为位置、类型、面积或其它原因只能用来借更低的比例，甚至不被接受作为抵押物。

万一你违约不还钱，银行拍卖你的房子收不回本钱，房贷保险供应商会弥补这个差额，同时向你追债。房贷保险通常占房贷金额的1-4%左右，保险费从几千到几万不等，可一次性支付，也可以和贷款一起分期偿还。

但如果你是高收入的专业人士，比如医生、会计师、律师或矿业工程师之类，有的银行可以免掉你的房贷保险。

你需要需要有多少收入还贷？

除了考虑借贷安全性以外，银行还要确保你有能力还钱。

每个银行对还款能力的具体计算公式不同，但原则上都会比较你的收入和支出，计算财务盈余：财务盈余＝税后收入– 所有贷款 – 生活支出 – 一定的缓冲额。

计算税后收入时，除了基本工资外，有时银行能将加班费、奖金、佣金和政府补贴也全部或部分算作收入。很关键的一点是，投资房的租金收入也被算作收入。

计算贷款支出的时候，银行一般会作比较保守的计算，使用的利率要高于当前利率。如果你有信用卡的话，就算没有透支，银行也可能将信用额度的2-3%算作每月还款。也就是说，信用卡过多，额度过高，都会降低你的贷款能力。

税后收入去掉贷款额和生活支出之外，一般还会再减去个缓冲额，确保万无一失。剩下的就是你的财务盈余，如果不是负数的话，银行才会进一步考虑你的贷款申请。

各大银行和贷款经纪公司网页上都有计算贷款额和还款能力的计算器，可以试着计算参考数值。

还有哪些记录也很重要？

除了LVR和还款能力计算外，银行还会综合考虑你的信用记录、存款和工作情况，来决定要不要给你贷款。如果你经常更换地址，频繁跳槽，在多家银行登记过房贷咨询，还老是长期拖欠信用卡、电话和水电煤账单，那么你的信用评分估计很低，很可能影响贷款审批。

还有，即便银行通过了各项指标的审核，也要算一下账，看包括首付和还款额在内的总支出是否符合家庭预算和规划。如果你有买车的打算，同时计划要把孩子送到私校，还要给父母办理付费移民，那就要提前制定预算，准备好充足资金，应对所有开支。

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