2023年，有房贷的朋友将面临哪些挑战？应对办法如何？
近日，澳央行副行长Guy Debelle在悉尼举办的CFO论坛上，做了题为“澳洲经济展望”的演讲。
他说，澳洲家庭的房贷债务占比较高，这意味着家庭对收入和利率的变化更敏感，导致支出的最大组成部分—— 家庭消费的前景构成了一个经济风险。
他提到，债务相对于收入仍然很高的一个原因是收入增长“出乎意料地低”。过去数年中，家庭收入增长疲弱，一些家庭偿还房贷的时长超过他们预期的时长。虽然他们有能力偿还房贷，但按揭所占收入的比例却比他们预期的要高。
储备银行曾揭示，全国大约有30%尚未清偿的房贷将从只付息贷款转为还本付息贷款。这与美国2008年暴发次信贷危机时候的情形有些相似。
储备银行估计，从现在到2023年之间，每年将有大约1200亿澳元的只付息贷款到期，需要开始偿还本金。
在利率上升、银行收紧贷款，以及当地和全球经济可能放缓的大环境下，2023年抵押贷款持有人可能面临5大挑战。
借贷能力将下降
由于澳联储连续八次加息，澳大利亚购房者的借贷能力降低了近140,000澳元。
六个月前，房屋贷款的利率可能是2%，银行会根据5%的利率来评估借款能力，通常比你获得的利率高3%。由于现在利率在5%左右，这将使缓冲区增加到8%。
根据RateCity.com.au的研究，在今年4月开始加息之前，平均税前收入为92,030澳元的澳大利亚人可以借到684,100澳元。
而一旦12月的加息生效，澳大利亚人平均只能借到545,200澳元，减少了138,900澳元。
随着利率上涨和房地产市场降温，人们的房屋价值也在下降。一些房主，特别是没有资产或没有太多资产的房主，可能会发现自己的贷款被困在了现在的银行，而无法进行转贷，也就是陷入了“Mortgage Prison”之中。
专家表示，如果你遇到这种情况，不妨和你的银行讨价还价，争取一个更好的交易。
固定利率到期后还款额将增加
超低固定利率抵押贷款即将到期的房主如果不采取行动，可能将面临大幅的利率上升。现在的浮动利率为5%-6％，比前两年的2%-2.5%利率高出一倍多。
对于资产净值超过20%，但可能在还款方面有困难或存在现金流问题的借款人，专家建议在利率较高的时将他们的抵押贷款转为只还息的还款方式，这样可以在短期内减少每月的还款额，并释放现金流。
错过还款可能出现不良信用记录
随着利率持续上升，那些入不敷出、拖欠还款的房主可能会出现不良信用记录。
专家建议，如果你认为你可能会错过还款，并希望避免出现不良信用记录，那么要“先发制人”，尽快联系你的贷方。
自雇人士可能面临现金流问题
在年初和年底，自雇人士面临现金流问题是很常见的，因为企业通常在假期关闭。比如在建筑行业，许多分包商没有收入来源，除非他们有另一份工作。
对此，专家建议，自雇人士可以考虑削减开支，以创造尽可能多的现金流。当然，你也可以在遇到贷款问题时联系你的Broker！让专业人士给你专业的分析！
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